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虽然理论上每个人都应该努力管理好自己的财富，以便有一天能够放心退休乃至传承给后代，但并没有标准的公式告诉你，如何正确选择一个投资组合。
一些投资者喜欢DIY所有东西，偏爱自主配置资产，并随着时间的推移，改变自己的策略。还有一些人，通常会请一名理财顾问管理投资组合，并在充分沟通后，决定资产配置策略。
当然，由于技术的进步，在线理财服务已经不是新鲜事。智能投资顾问能够使用技术和算法，来找出管理资金的最佳方式。但它们可能无法与客户充分互动，显得人情味缺失。
那么，到底哪个层次的财务规划，真正适合你和你的生活方式？这实际上取决于你的财务状况、资金实力，以及你是否有时间（或者意愿）亲自管理财务。
如果你需要财务帮助，但不确定该找谁时，那么了解目前存在着的3种不同类型的财务规划、它们如何运作，以及它们适合哪些人群，将会大有益处。
《福布斯》杂志近日专门分析了3种不同类型的财务规划在美国的实践，帮助我们更好地理解了财务规划的各个层次。一起来看看。
1.
机器人规划：职场新兵标配
如果你需要财务规划，但不需要与投资顾问面对面交流，你可以选择像Personal Capital、Wealthfront、Betterment这样的机器人顾问。
这些在线公司利用技术和算法，能够确定什么是将资金用于长期投资的最佳方式，而且它们通常能以比传统投资顾问更便宜的方式，来实现这一目标。
例如，Betterment为其基础数字订阅收取0.25%的年费，其中包括个性化的财务建议，以及一系列额外福利，旨在帮助客户以更低的成本获取更高的收益。
根据投资顾问Dave Lowell（即Up Your Money Game公司的创始人）的说法，机器人财务规划的好处通常远远超过储蓄，因为用户能够获得诸如自动减税和投资组合自动调整等特权。此外，机器人财务规划的投资门槛较低，并且会不断改善其用户界面和APP体验。
但另一方面，机器人投资顾问为投资管理提供的是“千篇一律的方法”，因为大多数情况下，它们只是通过询问一组标准问题，然后根据你的回答方式，定制你的投资组合并启动投资流程。
机器人顾问的另一个缺点是，你跟他的交往通常是“冷冰冰的”，没有机会与一个了解你的人类投资顾问建立关系，有疑问时也得不到针对性的解答。
出于所有这些原因，《福布斯》建议，机器人财务规划最适合刚开始有理财需求的年轻投资者。
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2.
“混合型”规划：适合财富积累阶段
像Facet Wealth和Grove这样的“混合型”投资顾问公司承诺，你可以通过机器人顾问获得技术优势，同时不会失去人类联系。
Sincerus Advisory公司的投资顾问Dann Ryan表示，他认为自己是“混合型”理财师，因为他在借助技术的同时，至少会在网上或通过电话进行一些客户联系。
寻求“混合型”财务规划，花费仍然会低于提供全方位服务的理财师，能让你在享受低成本的同时，获得一些个性化服务。
“混合型”理财师的缺陷是，在网上与他们交流时，可能无法获得最佳的个人体验。此外，“混合型”理财师一般难以应对代际财富转移等复杂的财务状况。
Dave Lowell还指出，在实践中，选择“混合型”财务规划，通常意味着“没有理财师”。和你沟通的，通常是一个系统指派的、无法专心的人。
《福布斯》认为，“混合型”财务规划适合那些处于财富积累阶段的个人，可以平衡个人决策与适当的外界引导。
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3.
全方位规划：
自己的时间比顾问费更值钱
提供全方位财务规划的人士，收取的费用往往比其他选项更高，但客户也将由此获得紧密的个人联系以及专业建议。这些理财师会从头到尾照看你的投资组合。
Marc Smith投资公司负责人Marc Smith表示，与全方位理财师进行合作，可以让你完全接触金融专业人士财税规划，帮助你制定特定的目标和计划。
作为一名提供全方位服务的理财师，Marc Smith负责管理客户的投资组合，但他也帮助客户做出非投资性财务决策，这些决策都可能会影响客户的财富，包括决定何时为抵押贷款再融资，是买房还是租房，以及消费和储蓄的问题。
“我告诉我的客户，如果他们对任何财务问题有疑问，请随时给我打电话。”Marc Smith说，“你根本无法通过机器人或混合型理财师获得这一服务。”
全方位财务规划的真正缺点，恐怕是成本，但Marc Smith不同意这个看法。他认为客户的成本远低于其获得的价值，换句话说，“一分钱一分货”，当你需要很多帮助时，全方位财务规划可以提供更高的价值。
《福布斯》指出财税规划，如果你的时间很值钱，可能会采取“不干涉”的投资态度，或者你迫切需要合格的第三方为你提供投资建议，因为大量财富的哪怕1%的出入，影响都是很大的，那么全方位财务规划可能是你最好的选择。
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撰文 Joyce
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